Ответ

Здравствуйте, Елена.

Несмотря на некоторую провокационность Вашего вопроса, связанную с ничтожно малой вероятностью страхования серийного ТС нижнего ценового диапазона по «АВТОКАСКО» даже двумя и, тем более тремя страховыми организациями, мы крайне признательны за ваш вопрос, так как он дает повод нам разъяснить для Вас и всех иных посетителей нашего Интернет-сайта принципы и правовые основы страхования одного объекта страхования на один и тот же период на конкретном примере. В этой связи ответ на Ваш вопрос построим несколько расширительно.

Итак, в первую очередь отметим, что возникновение приведенной Вами ситуации возможно лишь в том случае, если с каждым из страховщиков Ваш знакомый заключал отдельные договоры имущественного страхования. Между тем, у страхователей существует возможность заключить один договор страхования сразу с несколькими страховщиками. Правовой инструмент, который следует пользоваться в таких случаях, именуется «сострахование» и регламентируется ст.953 ГК РФ, а также ст.ст.322-325 ГК РФ. В такой ситуации договором фиксируется единая страховая сумма, страховая премия и риски, при этом страховщики становятся солидарными должниками страхователя при происшествии страхового случая, то есть страхователь может потребовать с каждого из них выплаты страхового возмещения целиком или в определенной части. Подобный механизм обычно применяется в случаях, если страхователь относится с недоверием к финансовому состоянию каждого отдельно взятого страховщика или если страховая сумма достаточно велика и в одиночку страховщики не готовы брать на себя обязательства по выплате значительного страхового возмещения.

В Вашем же случае речь идет о, так называемом, «двойном страховании» – специфичном правовом институте, который в ряде стран запрещен, так как несет в себе потенциал неосновательного обогащения для каждой из сторон договора (регулируется п.4 ст.951, п.2 ст.952). Безусловно, страховое возмещение уплачивается при двойном страховании исходя из страховой стоимости (действительной стоимости имущества) и страховых сумм по договорам страхования, которые условно создают единую страховую сумму. Из п.1 ст.951 ГК РФ следует, что если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. В данном случае совокупная страховая сумма по трем заключенным договорам имущественного страхования превышает страховую стоимость, что недопустимо, согласно ст.947 ГК РФ. Учитывая это, а также содержание п.4 ст.951 ГК РФ, она должна быть уменьшена до размера страховой стоимости путем признания частично ничтожными каждого из договоров страхования (в части превышения пропорционально уменьшенных страховых сумм над первоначальными страховыми суммами). Таким образом, с учетом общих положений о порядке выплаты страховых возмещений при хищении имущества, содержания ст.ст.949 и 951 ГК РФ, расчет сумм страховых возмещений по каждому договору страхования исчисляется следующим образом:

k * V * S(x) : (S(a) + S(b) + S(c)) = P или 300 000 * S(x)/840 000 = P

Где:

k – коэффициент износа;

V – размер убытка;

S – страховая сумма;

P – страховая выплата;

x – договор страхования, страховая сумма по которому требует расчета;

a – договор со 1-м страховщиком;

b – договор со 2-м страховщиком;

c – договор со 3-м страховщиком.

Руководствуясь указанной формулой, мы получаем следующие страховые выплаты:

Страховщик-1 – 107 142,86 руб.;

Страховщик-2 – 100 000 руб.;

Страховщик-3 – 92 857,14 руб.

Отметим, что до внесения в 2003 году изменений в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» систематика выплат в случае двойного страхования была более прозрачной (см. п.3 ст.10 Закона в редакции, предшествующей изменениям, внесенным в Федерального закона от 10.12.2003 № 172-ФЗ). Внесенная же корректировка, исключившая регламентацию данных правоотношений из Закона, несколько усложнила понимание рассматриваемого механизма.

В заключении акцентируем внимание на двух существенных обстоятельствах. Во-первых, согласно п.3 ст.951 ГК РФ, если действия Вашего знакомого явились следствием обмана (например, при не уведомлении страховщиков о том, что транспортное средство уже застраховано), страховщики, с которыми он заключил договор во вторую и третью очереди, вправе требовать признания договора недействительными и возмещения причиненных им этим убытков в размере, превышающем суммы полученных от страхователя страховых премий. Более того, в случае наличия умысла в не уведомлении страховщиков о наличии иных договоров страхования с идентичным объектом страхования и попытке получить страховые возмещения от всех страховщиков в полном объеме, действия Вашего знакомого могут быть истолкованы как мошенничество (ст.159 УК РФ). Во-вторых, излишне уплаченные страховые премии ему в любом случае не возвратят (см. п.1 ст.951 ГК РФ).

Учитывая изложенное, можно констатировать, что двойное страхование крайне невыгодный для страхователей – физических лиц инструмент, особенно, если Вы уплачиваете полные страховые премии. Наибольшее распространение он имеет в сфере морских перевозок, что связано с их спецификой. Следовательно, уважаемые страхователи, если у Вас есть потребность застраховать имущество у нескольких страховщиков, используйте механизм сострахования.